Passalacqua redujo al 30% el tope de descuentos por créditos a estatales

Límites a las tasas al costo de los préstamos 

El nuevo régimen también pone límites a las condiciones financieras de los mutuos, préstamos y financiaciones otorgados a agentes activos o pasivos comprendidos en el Cuad cuya devolución se realice mediante códigos de descuento.

A partir de la entrada en vigencia del decreto, la Tasa Nominal Anual (TNA) máxima de estas operaciones no podrá superar el promedio mensual correspondiente a préstamos personales publicado por el BCRA. Para determinar ese límite se utilizará el último promedio mensual disponible antes de la fecha de otorgamiento del crédito.

A su vez, el Costo Financiero Total (CFT), expresado en términos de Tasa Nominal Anual, no podrá superar en más de un 40% esa tasa máxima de referencia.

La disposición busca evitar que comisiones y otros cargos eleven el costo real del crédito por encima de los parámetros establecidos. Por ese motivo, el C.F.T. deberá contemplar intereses, impuestos —incluido el IVA cuando corresponda—, comisiones, seguros, gastos administrativos y cualquier otro concepto asociado directa o indirectamente a la operación.

El decreto establece además que no podrá exigirse al agente ninguna suma, comisión, seguro o gasto adicional que no haya sido informado e incorporado al Costo Financiero Total computado dentro del límite.

Control sobre los créditos

Las nuevas condiciones también refuerzan las obligaciones de transparencia de las entidades que operan mediante códigos de descuento.

Antes de otorgar un préstamo o financiación, deberán informar de manera clara al agente el capital que efectivamente recibirá, la cantidad y el monto de las cuotas, las tasas aplicables, el Costo Financiero Total, las comisiones, seguros, gastos administrativos y demás cargos, así como el monto total que deberá reintegrar.

Las entidades deberán además presentar ante el Cuad., dentro de los primeros cinco días hábiles de cada mes, información sobre las tasas, costos y condiciones vigentes para las operaciones que ofrezcan durante ese período y las efectivamente aplicadas durante el mes anterior.

Los datos tendrán carácter de declaración jurada y las entidades deberán presentar la documentación respaldatoria cuando sea requerida. El incumplimiento de las condiciones, obligaciones y límites establecidos podrá derivar, previa intimación y verificación, en la suspensión del código de descuento.

Refinanciación

Las nuevas condiciones financieras serán aplicables a los préstamos, mutuos y financiaciones celebrados desde la entrada en vigencia del decreto y a las posteriores renovaciones, refinanciaciones o novaciones. Las operaciones anteriores mantendrán las condiciones originalmente pactadas, aunque la normativa contempla mecanismos para adecuar los descuentos al nuevo límite.

En estos casos, las entidades deberán propender, de común acuerdo con los agentes activos o pasivos, a la refinanciación o reestructuración de las deudas mediante la extensión de los plazos y, cuando corresponda, la adecuación de las condiciones financieras.

La reestructuración no podrá establecer condiciones más gravosas para el agente y tendrá como objetivo que los descuentos resultantes puedan encuadrarse dentro del nuevo límite del 30%.

La medida profundiza así el esquema que Misiones viene implementando frente al sobreendeudamiento: tras establecer una primera limitación del 39% y poner en marcha herramientas de asistencia y refinanciación, la provincia reduce ahora el tope al 30%, fija parámetros máximos para el costo de los créditos y amplía los controles sobre las entidades que operan mediante descuentos directos de los haberes.